Una rivoluzione per il credito al consumo (ITA)

Millennials e Z-Gen stanno cambiando le regole del gioco in ogni settore, portando le aziende a rimodellare il loro modo di pensare e agire. Per esempio, parlando di credito al consumo, dimostrando un’attitudine ambivalente — tra forte disagio e scarso controllo sul proprio outlook finanziario — nei confronti dell’indebitamento. In particolare nella relazione con banche e NBFC (non-banking financial companies), ovvero gli attori tradizionali del settore.

Non sono solo le esigenti necessità di una clientela sempre più digital-driven a determinare un radicale cambio di paradigma nell’ambito dei prestiti personali, ma anche gli effetti della pandemia, che hanno portato a un’impennata degli acquisti online — +169% a livello globale, in un anno in cui il retail complessivamente declina del 7% — e a una maggiore attenzione al risparmio da parte dei consumatori.

È così che si aprono nuovi, inediti scenari che favoriscono i challenger più creativi e agguerriti; un “cutting edge” dove si stanno manifestando i fenomeni che cambieranno in modo profondo l’industria del loan.

Un modello disruptive: “Buy Now, Pay Later”

Sta riscuotendo un enorme successo e cambierà il nostro modo di pensare ai pagamenti dilazionati : è il servizio “Buy Now, Pay Later” (BNPL), un piano di rateizzazione senza interessi, disponibile subito al check out.

Il BNPL si propone come un’alternativa sostenibile al credito al consumo e ha un eccezionale appeal sulle generazioni più giovani.

I servizi “Buy Now, Pay Later” sono cresciuti del 200% nei primi mesi del 2020 - Fonte: Indagine Merchant Maverick, 2020

La sua peculiarità innovativa consiste nel permettere ai consumatori di accedere al credito velocemente e in modo flessibile, distribuendo facilmente la spesa. I rivenditori, a loro volta, possono offrire servizi BNPL senza interessi per indurre i clienti a fare acquisti adesso, senza rinviarli.

Secondo Gerard Griffin, CEO e fondatore di AnyDay, servizi di questo tipo “offrono una gratificazione immediata dell’impulso di acquisto, senza l’etichetta del credito attaccata”.

PayPal, tra gli altri player, dimostra di credere nelle potenzialità del modello e ha creato il prodotto digitale Pay in 4: i consumatori che optano per il piano possono effettuare un acquisto e rimborsare in quattro rate senza interessi, con un importo tra i 30 e i 600 dollari, per un periodo di sei settimane.

In un’intervista rilasciata a Fortune Italia, Doug Bland, Senior Vice President Global Credit di PayPal, ha dichiarato:

“I rivenditori sono sempre alla ricerca di modi nuovi e affidabili per aumentare le vendite senza assumersi rischi o costi aggiuntivi. La pandemia di Covid-19 ha accelerato le sfide che devono affrontare, soprattutto mentre ci avviciniamo alle festività natalizie. Allo stesso modo, i consumatori sono alla ricerca di modalità di pagamento più flessibili e versatili, soprattutto online”.

Ma come possono reagire i player tradizionali?

La chiave è in evoluzioni smart, come la pre-approvazione, che consente di spendere il credito come contante o l’introduzione di tassi dinamici basati sui comportamenti e interpretati da algoritmi di machine learning.

I principi da seguire

Accessibilità → l’utente deve poter utilizzare la propria linea di credito pre-approvata come se fosse denaro liquido (per esempio attraverso un digital wallet ricaricabile).
Adattabilità → impiegare dinamiche analoghe a quelle del mondo loyalty, motivando gli utenti ad adottare comportamenti virtuosi (come azioni commercialmente rilevanti e missioni digitali) che generano effetti positivi su tassi concessi e credit score.
Trasparenza → fornire tempestivamente e con chiarezza ogni informazione finanziaria o legale rilevante per l’utente.